[摘要] 2011年已经走到年末，明年1月1日后房贷利率就将按照最新利率来计算。5年期以上商业房贷基准利率将达到7.05%。这不禁在广大房奴群中引发热烈讨论：有没有必要提前还房贷？提前还贷划不划算？
2011年已经走到年末，明年1月1日后房贷利率就将按照利率来计算。5年期以上商业房贷基准利率将达到7.05%。这不禁在广大房奴群中引发热烈讨论：有没有必要提前还房贷？提前还贷划不划算？
自2011年2月9日、4月6日、7月7日，央行分别三次对房贷利率加息后，月供增加的额度就引起广泛房奴的重视。据了解，常州各大银行在首套房贷上，除了交通银行保持基准利率无调整外，其他5家银行房贷利率均有上浮。光大银行、中信银行、招商银行均上浮5%-10%，建行上浮10%，工商银行上浮10%-12%。此外在贷款审批条件上，各家银行纷纷设置门槛，工商银行只贷给合作楼盘，并且合作楼盘的开发商需缴纳2%的理财费。招商银行也纷纷表示只给合作楼盘房贷，但利率上浮的幅度还需考虑客户个人资料，5%的利率上浮只有招商银行的“优质客户”才能享受，而所谓的“优质客户”则是在招商银行要有50万以上的存款，这个条件可能会给许多刚需族客户造成一定的影响。对于这类问题的讨论也不间断，观点各不相同。
观点一：不如手头留活钱
在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多，这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。
负利率时代，银行存款实质上“缩水”是正常现象，风险承受度较高的投资者可多关注股票和基金的机会，选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，一年期银行理财产品的预期年化率约3.5%至4%左右，超过当前CPI涨幅。目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，某行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。
观点二：善用房贷理财产品
目前，加息的预期仍在，加息意味着房奴要多支付利息，减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金。但是，有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果，就是房贷理财产品。
目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。比如 “存贷通”，“贷活两便”，“存贷宝”等，都有以存抵贷的功能。办了这种房贷理财产品，银行会将借款人存入存贷宝账户中超出一定数额以上的活期存款视同为提前还款，抵扣贷款本金。如果遇到新的投资机会、开支计划，或者急需用钱，借款人则可以随时支取存在账户中的存款，包括被视为提前还款的部分存款。银行每天根据账户中的资金情况计算抵扣，每月定期汇总支付到客户账户中，这样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。
值得一提的是,对于不同的资金量,银行所制定的抵减标准往往不尽相同。一般来说,资金量越大,可供抵减的比例也就越高,房贷客户要量力而定。
【延伸阅读】
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