[摘要] 今年两次降息利好将于明年1月1日一次性兑现，所有“老房贷”的月供款从下月起将相应减少。两次降息后5年以上贷款年利率从7.05%下调至6.55%。下月起，“老房贷”的月供款究竟能降低多少呢？
降息利好元旦起兑现
100万元20年期的房贷，明年每月可少还近300元
今年两次降息利好将于明年1月1日一次性兑现，所有“老房贷”的月供款从下月起将相应减少。两次降息后5年以上贷款年利率从7.05%下调至6.55%。下月起，“老房贷”的月供款究竟能降低多少呢？
常州工行个金处陈立新算了一笔账，以一笔100万元20年期的贷款为例，如果按照今年执行的5年期以上基准贷款利率7.05%，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为7783.03元。连续两次降息后，贷款基准利率降至6.55%，月供降至7485.20元，每月少还款297.83元。而二套房由于贷款利率一般上浮10%，节省的贷款利息更多，同样的情况，月供可由8212.57元降至7876.52元，每月可少还336.05元。
同时，记者了解到，我市多数购房者的贷款额在40万元-100万元，也就是说，按照每月等额本息还款方式，执行新利率后月供将下降100元到300多元。
徐杨
明年存贷款利率倒挂
房贷利率享7折者提前还贷最不划算
虽然房贷利率降了，但并不影响一些希望提前结束“房奴”身份的提前还贷者，年底正是提前还贷的高峰期。银行提醒市民，降息通道中，提前还贷并不一定划算。尤其是享受了房贷利率7折优惠的市民，明年会出现存贷款利率倒挂的情况，这意味着把要还的这笔钱拿去存款反而更划算。
常州工行个金部陈立新表示，过年前市民手里闲钱普遍多了，特别是贷款快到期的“房奴”往往会选择提前还贷。不过，现在处于降息周期，下个月市民的还款负担会有所减轻，因而赶在年底前提前还款的市民相对往年数量有所减少。
“现在提前还贷的基本上都是利率上浮的那些客户。”常州交行零售部工作人员告诉记者，“对于正在享受房贷利率7折优惠的市民，最不应该提前还贷。”该工作人员算了一笔账，对于前几年拿到7折优惠利率的客户来说，明年5年期以上基准贷款利率为6.55%，实际贷款利率仅为6.55%×0.7即4.585%，和目前5年期以上公积金贷款4.5%的利率水平相当。而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的，这意味着提前还款还不如拿去存款或购买合适的理财产品。
除了这类购房较早、采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的市民外，还有两类人也不适合提前还贷。一类是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的客户，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷不划算。另一类就是未来有较大支出的客户，比如近期有生小孩、买车等计划。
对于不适合提前还贷的客户，银行人士建议可选择一些年化预期较高的短期理财产品来减轻贷款的压力。同时，记者了解到，目前我市部分银行还推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而节省利息支出。如工行的存贷通，可抵扣80%的贷款利息。
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