即使地震中房子震倒了，贷款也是要还的？

有意见认为，贷款房屋若在地震中遭受损害，剩余价值低于欠款，则贷款者可不必支付余款－－谓之曰：遭受不可抗力侵害。但商业银行的答案可能不同，贷款者与银行之间的债务关系，不因抵押品（房屋）的灭失而消失，才是抵押权人的通说。就是说，即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。

房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。从民法看，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。事实上，按照我国的《民法通则》和以往的判例：如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，则银行有权从保险金中优先受偿；如果没有投保，银行也能从追索贷款者的其他财产中受偿。由于我国尚未建立“个人破产保护”制度，这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结。

显然银行是不可能主动免除债务人还款义务的。那么，房贷险能否为地震受灾房屋买单呢？根据保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。有律师表示，根据《合同法》的意思自治原则，在保险合同双方充分协商的基础上，依据权利义务相一致的原则，在保险公司风险增大的情况下，按揭贷款者可以通过增加保费等方式，同协商保险公司重新确定保险条款。可是，这对已经发生损失的房屋显然于事无补。由于开展房屋按揭的历史还很短，期间遇大规模自然灾害的情况也很少，无论在法律制度和实际操作中都留有不少空白，因此不排除今后出现争议的可能性，还期待国家政策进一步明朗。

特别推荐

• 更多>>