还房贷还是买车?交行PK渣打哪个理财方案更好

■读者家庭情况

家庭成员：梅先生，37岁，博士，事业单位工作，年收入约14万元（税后）；妻子，32岁，事业单位工作，年收入约4.5万元（税后）；儿子，4周岁，上幼儿园。

目前资产：商品房约80万元；市值约10万元股票；银行存款约6万元。

家庭支出：全家衣食住行费用支出约3000元/月；小孩幼儿园费用约1200元/月；为父母支付约1万元/年；银行房贷约5万元，现每月还款约2000元；夫妻每人一份重大疾病保险共约9000元/年。

理财目标：今年计划买10万元左右家庭用车；为宝宝成长和教育（如出国留学等）提供保障；通过理财，使家庭财产获得较好收益。

■交行理财建议

该客户家庭是标准的白领小康家庭，负债较少，每月支出比率也不算高，其理财需求无需通过缩减支出来达到。

该家庭未来的目标有两个：一、买一部10万元左右的家庭用车。因该家庭买房贷款的负担并不重，因此建议客户采用3年分期付款或在银行办理消费贷款的方式来购买，以10多万元为例，每月大约还款3000元左右。这样可以留有更多的资金进行组合投资。

二、为宝宝成长和教育提供保障。这个家庭每年的结余比较充足，在第三年就可以将买房和买车的钱还清，因此扣除每个月还款用的5000元（房贷2000元，车贷3000元），第四年起每月结余会大幅增加，所以无需对孩子在国内小、中学的学费及日常的成长费用做特别的准备。对于目前三年的积累方案为：

1.卖出6万元股票，加上4万元银行存款，共计10万元投资华泰保险的吉年丰产品。账户选择稳健型账户。

2.每月定投三只基金，每笔1000元，分别为华安中国A股、广发聚丰、汇丰2016。设平均年利率为12%，14年等孩子18岁后会有172.8万元。

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